文/李欣醍
未纳入医保统筹，治疗资源有限，高昂的治疗费用……当前，虽然医保覆盖面不断加大，全民基本医疗保障水平不断提高，但先进治疗的可及性依然是横亘在患者与技术之间的巨大鸿沟。
近期，一篇《“高科技”抗癌带来天价诊费，如何让尖端治疗方式更“落地”》登上微博热搜，报道中罹患中晚期食管癌的患者花费了38万元，使用“质子重离子”这一先进技术的治疗方法减少了痛苦，也提升了存活率。
评论里不少网友人间堪称清醒，“用得起这高科技的，要么有钱人，要么有商保！”
事实上，文中的这位患者就是蚂蚁保好医保的用户，他的近38万元治疗费，保险公司全部给报销了，而他每个月只花了120元的保费。小投入却撬动大保额，这让百万医疗险走进了普通群体。
就在几天前发布的《关于进一步保障和改善民生 着力解决群众急难愁盼的意见》，明确提出“完善基本医疗保险药品目录调整机制，制定出台商业健康保险创新药品目录”。2024年发布的保险业新“国十条”也提出，要将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围。
如何在基本保障兜底基础上，让商业健康保险成为覆盖医保外部分的有力补充，提升全民健康保障体系的可及性，解决“看得起病但用不起新药、贵药”的难题，需要政策面引导，更需要市场机构的扎实探索。
展开剩余84%6月19日，互联网保险优选平台蚂蚁保宣布，旗下百万医疗险品牌“好医保”系列的核心产品进行新版升级，2025年版首次将全国470家三甲医院的国际部、特需部和部分私立医院纳入保障范围，癌症等特定疾病在上述先进医院住院治疗也可获得保障。
此次升级不仅扩充了院外购药的报销责任，而且新增了包括全目录进口药、近400种原研药在内的1500多种先进药械，实现了对先进药械的广覆盖。
高端医疗服务的普惠化，走入寻常百姓家，在互联网平台、保险公司等多方的探索下，已逐步展现出清晰的落地途径。
（一）先进医疗可得性鸿沟亟待弥合
2023年12月，患者李淑芬被确诊为中晚期食管癌。在经历了一年的传统化疗后，李淑芬的儿子了解到还有一种更精准的放疗技术——质子重离子治疗。
这个故事登上热搜，是由于其并非常态。对许多普通家庭而言，是否使用质子重离子治疗，往往不仅是一个医学决定，更是一道经济门槛。
质子重离子治疗，从医学原理看，是利用带电粒子进行“定向爆破”，沿着特定路径飞行，直到到达肿瘤的位置，瞬间释放大量能量。
公开信息显示，目前全国能够开展质子重离子治疗的医院仅有10余家。以上海质子重离子医院为例，“单一疗程”质子重离子放疗费统一为27.8万元，患者住院治疗总费用（含质子重离子放疗费、住院费、检查费、护理费等）平均在33万元左右。广州泰和肿瘤医院质子治疗定价约29.5万元；浙江省肿瘤医院重离子医学中心公布的治疗费用首次4.95万元，第二次起每次1.65万元，每疗程最高不超过19.8万元。
根据上海市质子重离子医院方面数据显示，2023年医院收治的肿瘤患者中，其中60%都是自费进行治疗，而商业保险支付粒子放疗费用占近40%。
在现有医保尚未覆盖质子重离子治疗的现实下，商业健康险正在成为许多患者家庭的关键保障。如何能让这些先进医疗“走下神坛”提高可得性，则需要市场机构和产业相关方不断投入。
事实上，好医保系列产品，此前已将质子重离子治疗纳入报销范围内。李淑芬能够完成治疗，也源于她的儿子早两年曾在支付宝上为其投保过一份人保健康承保的好医保产品，其中包含了质子重离子治疗，每月保费120多元。最终李淑芬质子重离子住院医疗费用赔付将近38万元。“若是自费，很可能只能选择传统放疗，因为确实负担不起。”她表示。
（二）三层保障体系：基础用药全面+全疾病先进药械+大病先进疗法少负担
蚂蚁保数据显示，截至2025年6月，旗下百万医疗险好医保系列已累计完成质子重离子治疗理赔1231例。但能够享受到上述先进医疗的群体仍是少数。
《中国创新药械多元支付白皮书（2025）》显示，2024年创新药销售额预计达1620亿元，其中医保基金支付约覆盖44%，个人支付占比约49%，商业健康险支出仅贡献7.7%。仍有较大覆盖空间。
事实上，自2015年药品审评审批制度改革以来，新药获批数量激增，肿瘤、罕见病、慢性病患者对创新药、生物药依赖程度不断上升。与此同时，医保目录更新节奏和覆盖范围难以完全匹配市场药品更新速度，商业健康保险在保障结构中补位价值不断凸显，市场也呼唤相关产品和支付体系加速变革。
在蚂蚁保平台医疗险负责人周豪杰看来，基本医疗保险核心是要实现广泛覆盖，难以顾及一些前沿高端医疗，所以需要商业医疗险补位，来缓解患者的经济压力。如何让普通用户通过商业保险也能享受前沿医疗技术，提升新医疗可及性是关键。
据了解，此次升级涵盖的“好医保”三款核心产品，分别是：由人保健康承保的好医保·长期医疗（旗舰版2025）和好医保·中老年长期医疗（2025版），以及平安健康承保的好医保·少儿长期医疗（2025版），覆盖了成人、中老年、少儿全年龄段人群的产品矩阵，能够一站式满足全家人对高品质先进医药的健康保障需求。
具体来看，在先进医院的广覆盖上，“好医保”系列针对不同人群的特定疾病，首次将全国470家先进医院纳入保障范围，包含了全国知名三甲医院的特需部、国际部，以及部分私立医疗机构，例如协和医院国际部、中日友好医院国际部等。
在先进医院的保障上，2025年版的“好医保”旗舰版、中老年版、少儿版覆盖的疾病也各有侧重，最大程度覆盖不同人群的高发重疾。“好医保”旗舰版（2025）针对的是癌症及心血管疾病，中老年版(2025)针对的是重度恶性肿瘤；少儿版(2025)针对的则是少儿高发的120种特定疾病。
在先进药械的资源拓展上，“好医保”系列上述三款产品也实现了大突破：在院外药品目录上拓展了2024年国家药监批准上市的所有药品，住院期间外购药均可报销。新增全目录进口药、近 400 种原研药和国家指定的创新药械等 1500 多种先进药械纳入保障。无论住院时在院内使用先进药械，还是院外购药，都是0免赔额，符合理赔标准可按100%赔付比例报销。
通过上述多重覆盖，真正形成“基础用药全面+全疾病先进药械+大病先进疗法少负担”的三层保障体系。
（三）扩面、提质、稳价 高端医疗走向普惠化
蚂蚁保自2018年推出“好医保”系列以来，与人保健康、平安健康险等多家保司合作，为数千万用户提供了普惠型保险服务，防止了因病致贫、因病返贫。
周豪杰认为，好医保的价值主要来自三方面突破：一是引领了零免赔化。相比业界，好医保是少数比较早期的大规模推动整体的零免赔额设计的产品品牌之一。二是始终坚持长期保障理念，在监管的框架范围内推动特定疾病，包括一些重大疾病，能够实现终身保障续保。三是引领了百万医疗的服务化。持续推动定制或与保司联合推出高频服务保险。
据介绍，此次升级后的“好医保”系列核心产品，在扩大先进药械覆盖的同时，依旧保持着普惠医疗险的价格。以升级后的“好医保”旗舰版为例，30岁健康女性投保，在有医保的情况下，每年保费约417元，最高可保障400万元，在癌症及心血管疾病上能在470家先进医院获得高端医疗的住院服务，以及院内外均可使用先进药品，相当于用普通百万医疗险的价格获得高端医疗险的服务，推进高端医疗的普惠化。
“这次好医保系列通过创新升级，将先进医药纳入保障范畴，希望让普惠型医疗险的用户也有机会享受到高品质的医疗服务。”蚂蚁保健康险事业部总经理沈晔表示。据其透露，此次升级后的好医保产品，虽然在产品复杂度上提升，但在理赔环节同样会遵循蚂蚁保“安心赔”的标准来进行理赔。
中国人民大学保险系主任魏丽认为，广大消费者先进医疗医疗资源、医疗服务的诉求非常明确，但很多个性化需求是基本医保无法满足的，未来健康险应该承担起半壁江山的责任。
在她看来，作为普惠型商业医疗险的标杆产品，好医保系列的升级不仅提升了先进医疗服务的可及性，还推动了商业医疗险在普惠领域的深化发展，体现了商业保险在完善多层次医疗保障体系、助力健康中国建设中的积极作用，实现了经济效益与社会效益的双赢。
转自：中国经营报
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